1. Кто и на какие цели, по последним данным, чаще всего берет кредиты?
2. Можно ли взять кредит, если официальный доход семьи сравнительно невелик, а «серые» деньги составляют значительную часть семейного бюджета?
3. Достоинства кредитной карты. Какие льготы и дополнительные услуги есть у пользователей кредитных карт?
Представители банков высказали единое мнение по первому вопросу: кредиты берут, в основном, работающие петербуржцы в возрасте 30-40 лет, и чаще всего это кредиты потребительские. Полученные по ним деньги, как и снимаемые с кредитных карточек, тратятся на довольно ограниченный перечень товаров и услуг: отпуск, лечение, ремонт, покупку мебели. Потребительские кредиты, получаемые в банке, дешевле, чем товарные, получаемые в магазинах. Средний объем потребительских кредитов составляет в Петербурге 200-300 тыс. рублей.
Судя по всему, банкиры весьма заинтересованы в развитии потребительского кредитования, невзирая на проблемы, создаваемые банкам некоторыми заемщиками (по данным Виктора Титова, предоставленным со ссылкой на Центробанк России, объем просроченной задолженности не превышает 5-6% от общего размера задолженности по выданным физическим лицам кредитам).
«Просроченная задолженность по кредиту не является чем-то плохим, - заявила Мария Мельникова, - это всего лишь проценты, которые придется заплатить за нарушение условий договора».
Допускать длительную просрочку, по ее мнению, не выгодно для самого клиента, поэтому, для того чтобы не попасть в списки таких людей, перед взятием кредита нужно подробно узнать о его условиях, разобраться в графике платежей, а в случае возникновения просрочки – постараться ее погасить как можно быстрее, чтобы не испортить свою кредитную историю.
С. Новиков и В. Титов попытались дать несколько рекомендаций заемщикам и банкам на предмет того, какие расходы следует учитывать потенциальным заемщикам, чтобы не оказаться проблемными должниками.
Отношение к «серому» заемщику
По заявлению М. Мельниковой, при получении кредита в Сбербанке доход можно подтвердить либо справкой от работодателя о доходе по форме 2-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме Банка, которая заполняется работодателем. Для того чтобы взять в этом банке среднестатистический кредит в сумме 200 тыс. рублей, зарплата, получаемая в расчете на каждого работающего члена семьи заемщика, если в ней есть один неработающий, например, ребенок, по словам М. Мельниковой, должна оставлять порядка 20 тыс. руб./мес. Определяя эти цифры, банк придерживается того принципа, что после ежемесячной выплаты по кредиту в размере 6-7 тыс. руб. прожиточный минимум, остающийся в семье, должен составлять 10-15 тыс. руб. в месяц на человека.
«Серые» доходы в любом случае проверяются банком, - добавил А. Михно. – Это делается хотя бы телефонным звонком.
В свою очередь, И. Кочуров предупреждает о том, что в Петербурге существует масштабный бизнес по продаже фальшивых справок 2НДФЛ, и настоятельно рекомендует заемщикам не пользоваться такими справками. «Подделка всегда очевидна, справки элементарно проверяются, а отношение к клиенту после этого сразу портится», - говорит эксперт.
Кредиты: последние цены
По сообщению М. Мельниковой, в конце апреля Сбербанк в очередной раз понизил процентные ставки по потребительским кредитам: Стоимость кредита зависит от наличия кредитной истории и от того, к какой категории клиентов (участники зарплатных проектов; работники предприятий, прошедших аккредитацию в банке) относится заемщик .
Сегодня Сбербанк предлагает два вида потребительских кредитов — «Потребительский кредит без обеспечения» и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».
Первый выдается без залога и поручительств в размере до 750 000 рублей. Для оформления второго нужны поручители (до двух человек), зато его условия позволяют взять большую сумму — до 1 500 000 рублей— под более привлекательные проценты.
По займу с обеспечением обновленные процентные ставки варьируются от 15,3 до 17,9% годовых в рублях.
Так, базовая процентная ставка в рублях для «Потребительского кредита под поручительство физических лиц» составляет всего 17,5% годовых. Сотрудники аккредитованных компаний будут иметь скидку 5% от базовой ставки и могут взять этот же кредит, но под 16,65% годовых, а при наличии хорошей кредитной истории — под 16,15%. Для клиентов, которые получают зарплату на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке России, предусмотрена скидка 10% от базовой ставки, поэтому ставки по кредиту будут 15,75% и 15,3% годовых соответственно.
По займу без обеспечения обновленные процентные ставки варьируются от 17,1 до 19,9% годовых в рублях.
Занять через брокера
По заявлению И. Кочурова, основным преимуществом кредитных брокерских компаний является то, у них, в отличие от банковских менеджеров, не минимизирован личностный подход к клиенту. В ряде случаев брокер может принять решение помочь с получением кредита таким заемщикам, которые уже получили отказ в одном или нескольких банках – прежде всего, за счет того, что предложит клиенту тот из своих партнерских банков, который, по данным брокера, может быть заинтересован в таком кредитовании, а во-вторых, за счет того, что положительная брокерская рекомендация снижает степень банковского недоверия к рекомендованному заемщику.
А. Михно (Промсвязьбанк), предупредив, что выскажет точку зрения банкира, высказал мысль о том, что брокер заемщику не нужен, а брокерскую работу он может сделать сам. Для этого нужно обзвонить несколько банков, рассказать кредитному менеджеру о своем интересе и задать простой вопрос: «Сколько я переплачу за кредит?» По мнению А. Михно, это легко позволит заемщику составить список из нескольких банков, с которыми имеет смысл продолжить переговоры.
И. Кочуров легко согласился с этой идеей и назвал ее правильной, но еще раз попросил обратить внимание на то, что к брокеру лучше обращаться нестандартными задачами. Например, когда заемщик испытывает сложности с подтверждением дохода.
Размер вознаграждения брокера, объяснил И. Кочуров, зависит от суммы кредита и от сложности его получения, причем вознаграждение платится только после того, как клиент получит деньги либо положительнее решение по их выдаче. Оформление брокерской заявки на кредит при минимальном делопроизводстве (получить из Бюро кредитных историй справку о клиенте и распечатать ее) обойдется клиенту примерно в 1500 рублей.
Кредитная карточка или кредитный договор?
Сравнивая такие кредитные инструменты, как выдача денег по кредитному договору и снятие их с кредитной карточки, эксперты выделили следующие плюсы и минусы каждого из них. Наиболее широкий перечень критериев был составлен для кредитных карточек:
Плюсы
1. Наличие льготного периода в 30-50 дней
2. Могут быть льготы на обслуживание в течение первого года.
3. В ряде банков карточку бывает получить проще, чем потребительский кредит.
4. Кредитный лимит всегда возобновляется
5. Удобна при поездках на дальние расстояния,
когда нельзя везти с собой наличные.
Минусы
1. Низкий кредитный лимит (обычно не более 150 тыс. руб.)
2. Общие расходы по карточному кредиту всегда выше, чем по кредитному договору
3. Просрочки по карточным кредитам бывают чаще (что, впрочем, зачастую носит технический характер.
4. Платежеспособность карточки зависит от наличия банкомата.
5. За снятие наличных по кредитке всегда
взимается комиссия.
6. Помимо кредитной ставки, ежемесячно оплачивается комиссия в сумме 5-10% от размера общей задолженности по карточному кредиту.
В принципе, по всем этим критериям карточные кредиты можно сравнить с договорными. Напрашивается вывод о том, что договорные кредиты имеют лишь одно бесспорное преимущество: они лучше подходят для взятия в кредит крупных сумм на длительный срок. Впрочем, эксперты склонны считать, что два этих инструмента могут хорошо дополнять друг друга.
В обсуждении приняли участие:
- Титов Виктор Васильевич – вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада;
- Михно Андрей Анатольевич - директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО "Промсвязьбанк";
- Мельникова Мария Викторовна – главный специалист Управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России»;
- Ермачкова Анна – главный специалист Управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России»;
- Новиков Сергей Александрович – директор Санкт-Петербургского филиала ООО «Агентство по возврату долгов»;
- Кочуров Игорь Олегович – заместитель генерального директора компании «Нева Финанс».