Только уже в процессе погашения кредита очень часто человек начинает впервые читать кредитный договор и узнавать для себя интересные новости. Быть должным банку – не только финансовый, но и психологический груз, который возрастает многократно, если кредит не единственный. Выход один: кредит оптимизировать. В этом вам могут помочь специалисты.
На что рекомендуется обращать внимание, заключая договор?
Рассказывает Генеральный директор ТенСилон Елена Шевченко.
Стоит акцентировать внимание на следующих пунктах:
1. Размер оплаты по кредиту – здесь необходимо оценить все: уплачиваемые проценты, размер ежемесячной комиссии, единоразовой комиссии, оплата комиссии при открытии счета, оплата страховых взносов и многое другое.
На сегодняшний день Банк России обязал коммерческие банки сообщать заемщику размер эффективной ставки, которая включает все обязательные платежи по кредиту.
Однако сам Заемщик должен оценить насколько кредитное бремя ему под силу, в т.ч. реально оценить свои финансовые возможности и финансовые возможности близких родственников, которые могут подстраховать его на случай форс-мажорных ситуаций.
2. Возможность частичного или полного досрочного погашения по кредиту. Этот пункт становится особенно актуален в случае если, на рынке финансовых услуг изменяется ситуация, и ставки по кредитам начинают падать. Напомню, что последние тенденции указывают на сокращение ставки рефинансирования Банком России, что в свою очередь приведет к сокращению стоимости кредитных средств.
3. Возможность увеличения ставки по кредиту Банком в одностороннем порядке. Очень часто коммерческие банки прописывают данный пункт в кредитном договоре, но не всегда им могут воспользоваться, правильно трактование своих прав может позволить Заемщику избежать дополнительных трат на кредит.
4. К существенным условиям также относятся срок кредита, график оплаты, а также штрафные санкции в случае невыполнения условий по оплате.
В период кризиса особенно актуальным становится процесс оптимизации своих расходов. В случае наличия непогашенного кредита – эта статья выходит на первый план в процессе оптимизации расходной части.
Основные направления оптимизации:
1. Сократить срок кредита и размер уплачиваемых процентов, увеличив при этом сумму ежемесячных платежей;
2. Найти более дешевый кредит и закрыть существующий долг;
3. Если условия по кредиту оптимальны – гасить кредит в срок, а свободные денежные средства, которые Вы могли бы направлять на погашение кредита – инвестировать в наиболее доходные инструменты. Данное условие особенно актуально для выгодных ипотечных программ.
4. Если кредитов много, то всю информацию следует упорядочить, чтобы ориентироваться в общей ситуации. Затем основные силы и средства необходимо распределить на те банковские долги, которые связаны с наибольшим процентом. Только после этого следует погашать небольшие кредиты с невысокой процентной ставкой.
5. Соединив несколько долгов у одного кредитора, вы можете сконцентрировать в одном кредите все займы сразу. И тогда будет происходить целенаправленное погашение одного большого долга, что, как показывает практика, гораздо легче для семейного бюджета, нежели распыляться на кучу мелких выплат в разные сроки.