Определение залоговой стоимости предлагаемого обеспечения является важным моментом для Заёмщика. Залоговая стоимость любого имущества, передаваемого банку в залог при кредитовании, является производной от его рыночной стоимости, очищенной от рисков утери, обесценивания, а также недостаточного срока экспозиции. При этом разница между этими видами стоимости носит название залогового дисконта (понижающего коэффициента или коэффициента дисконтирования залоговой стоимости).
Банки определяют величину дисконта, исходя из конкретных условий кредитования, степени ликвидности объекта, наличия у потенциального заемщика положительной кредитной истории. Зачастую банки скрывают величину дисконта вплоть до определения залоговой стоимости. Специально в помощь представителям малого и среднего бизнеса Финансовая Система Коммуникаций e-Lend разработала уникальный в своём роде кредитный калькулятор для расчета величины дисконта.
Величину дисконта банки устанавливают с учетом вида залога. Одним из критериев для расчета залогового дисконта может также являться отнесение залога к той или иной группе риска. Чем выше риск, тем больше будет величина дисконта. Чем выше залоговый дисконт, тем менее ценно данное обеспечение для банка. К залогам высокой группы риска относятся товары в обороте, сырье, права требования. К залогам средней группы риска - незавершенное строительство, машины и оборудование, автотранспортные средства и т.п. К залогам низкой группы риска - имущественные комплексы, недвижимое имущество, ценные бумаги и т.п.
На ставку залогового дисконта также оказывает влияние показатель собираемости предмета залога, под которой принято понимать вероятность обращения взыскания на заложенное имущество, а также его реализации с учетом возможного противодействия со стороны недобросовестного залогодателя, в том числе в части оформления залога и его сохранности. Собираемость предмета залога зависит от множества факторов, в частности, от вида предмета залога, правовой обеспеченности сделки, характеристики местонахождения и вида хранения (эксплуатации) имущества, а также правового статуса собственника имущества.
Таким образом, существует огромное количество факторов, влияющих на величину дисконта. Учесть все факторы и рассчитать залоговый дисконт, который будет применён банком к конкретному виду обеспечения, позволяет кредитный калькулятор, размещённый на сайте Финансовой Системы Коммуникаций e-Lend (www.elend.ru ). Пользователю он-лайн калькулятором необходимо ввести критерии залогового обеспечения и калькулятор произведёт расчет значения залогового дисконта, на величину которого при оценке залога будет уменьшена его стоимость.